Átutalás 5 másodperc alatt, akár bankszámlaszám nélkül

A jelenlegi átutalási rendszer megmarad

Az átutalási forgalom ma is és a jövőben is az átutalási rendszert működtető, a Magyar Nemzeti Bank tulajdonában lévő Giro Zrt. rendszerein fut keresztül. Bármikor megbízást adunk a bankunknak egy átutalásra, a bank a címzett adataival és az összeggel ezt az adatot „feladja” a Gironak, amely ennek alapján jóváírja az összeget a címzett bankjánál, és ezt követően a fogadó bank jóváírja az összeget a címzett bankszámláján. A jelenlegi rendszerben ezek az átutalások a banki nyitvatartási időhöz kötődnek: hétfőtől-péntekig reggel 7 és délután 5 között naponta 10 alkalommal számol el a Giro az időközben a rendszerbe került átutalásokkal, így egy-egy átutalás a munkanapokon átlagosan 1 óra alatt ér el a címzetthez. Az átutalások ugyanakkor nem működnek kora este, éjszaka és hajnalban – az ebben az időszakban a rendszerbe került átutalások a következő nap első, 7 órai átutalásakor teljesülnek -, illetve a hétvégéken és az ünnepnapokon – itt a soron következő első munkanap reggele az átutalás teljesülésének időpontja. Az AFR beindulásával az időkorlátok eltűnnek majd.

Cél a készpénz hasznlatának csökkentése

Az AFR fő célja az elektronikus fizetések részarányának a készpénz kárára történő növelése. Az AFR a fizetési helyzetek túlnyomó többségében felhasználhatóvá válik annak köszönhetően, hogy a tranzakció lényegében valós idejű lesz – a jóváírásról szóló üzenetnek öt másodperc alatt meg kell érkeznie, sőt a jóváírt összeget azonnal fel is használhatja a kedvezményezett egy újabb tranzakcióhoz. A készpénzzel ellentétben az azonnali fizetéshez nem kell fizikai jelenlét, hiszen online is teljesíthető a tranzakció, amelynél a másodlagos azonosítók – például a mobiltelefonszám – használatával a kedvezményezett azonosítása is egyszerűbb, hiszen nincs szükség a bankszámlaszám megadására.

A jövőben nem kerülhetünk éjszakai buli során vagy hétvégén sem anyagi bizonytalanságba

Azzal kapcsolatban megoszlanak a vélemények, hogy mennyire van szükség arra, hogy a pénz valóban ilyen gyorsan átérjen. Azt mindenki a rendszer előnyének fogja fel, hogy a jövőben nem kerülhetünk éjszakai buli során vagy hétvégén sem anyagi bizonytalanságba, nem kell hétfőig várni bizonyos átutalások teljesülésére – ha nincs a számlánkon pénz, kérhetünk s megérkezik majd. Ám az azonnaliság már kérdéses. Bizonyos nagy összegű, bizalmon alapuló esetekben – például kocsivásárláskor – valóban segíthet, hogy az üzlet valóban azonnal létrejön: a pénz megérkezik, vihetem az autót. Emnellett pedig a közös éttermi-sörözős példát lehet még felhozni, ahol a jövőben nem kp-ban, hanem AFR-rel lehet majd odaadni a részünket a számlát közösen mondjuk bankkártyával fizető barátunknak – s ehhez valóban jól is jöhet majd a mobilszám-alapú azonosítás. Ugyanakkor más esetekben nincs égető szükség arra, hogy ennyire instant álljon rendelkezésünkre a pénz – az átlagosan egyórás jóváírás megfelelő volt.

Kiválthatja a sárga csekket

Az igazi nóvum ugyanakkor a szakemberek szerint a fizetési kérelem, amikor a kedvezményezett, azaz a pénzt kapó indíthatja a tranzakciót, amely akkor teljesül, ha azt a fizető fél jóváhagyja. A felhasználás széles körű lehet, de a leginkább a közüzemi és egyéb számlák világa kínálkozik, mert ott a fizetési kérelem kiválthatja a sárga csekket. Az MNB elképzelései szerint egy fizetési kérelem maximum 60 napig lehet majd érvényes, azaz a fenti határidőn belül bármikor jóváhagyható. Sokak szerint a sárga csekk fő előnye a csoportos beszedéssel szemben épp az, hogy a fizető dönti el, hogy mikor egyenlíti ki a számlát. A fizetési kérelem tehát alkalmas lesz ugyanerre az ügyféloldali cash managementre, a fizetések lehetőségekhez történő optimalizálására. De ugyanilyen fizetési kérelmet küldhet akár majd az élelmiszerbolt pénztárosa is – mondjuk mobilszámunk alapján – a pénztári fizetés során és az összeget akkor AFR-rel tudjuk majd fizetni úgy, hogy a megkapott fizetési kérelmet jóváhagyjuk. Természetesen egy élelmiszerüzletben nem fognak 60 napot beállítani a fizetési kérelem érvényességére, legfeljebb 1-2 percet. Ugyanakkor jól látható az AFR ebben az esetben is csak viszonylagosan gyorsítja fel a fizetési folyamatot: addig, amíg az átutalásunk át nem ér a bolti pénztárhoz, addig bizonyosan ott kell állni a pénztár előtt – tehát 5 másodperc ide vagy oda, de az AFR kb. ugyanazt a vásárló élményt – fizetési kérelem esetén szinte bizonyosan lassabb megoldást – nyújt, mint a bankkártyás fizetés.

Felmerülő problémák

Az AFR-nek más problémája is van a kártyás fizetéshez képest: a bankkártyás fizetés ingyenes az ügyfélnek, míg az átutalásokért fizetnie kell. Az MNB is csak azt ígérheti, hogy az AFR nem lesz drágább a sima átutalásnál. Ma a Giro az átutalások után összegtől függetlenül 11 forintos díjat számol fel a bankoknak, amelyek e költséget természetesen áthárítják az ügyfelekre. Az AFR másik gondja a tranzakciós illeték fizetése. A kártyás fizetéseknél a kártyaszám alapján fizetnek átalányt a bankok, de az átutalásokra tranzakciónként terhelődik az illeték. Az MNB egyelőre adós az árképzéssel – nem tudható tehát, hogy az AFR kapcsán csökkennek-e a Giro díjak -, ám az a jegybanki vezetők előadásaiból kihallható, hogy pontosan tudják: csak úgy lesz életképes az AFR, ha az az ügyfél számára ingyenes lesz. (A fizetési kérelemnél a díjat a díjat bekérő átvállalhatja.) Nagy kérdés tehát, hogy a költségeket miként érvényesíthetik majd a bankok – emelkedhetnek-e az AFR révén mondjuk a számlavezetés költségei és ha igen, mennyivel?

További probléma a biztonság. Míg a kártyás fizetésnél a téves/pontatlan/valótlan tranzakcióknál mind a fizetői oldalon (a kártyakibocsátó banknál), mind a kereskedőnél (a kártyaelfogadó banknál) számos ellenőrzési elem fut, amelyek támogatják a jogosulatlan tranzakciók kiszűrését és garantálják a nem teljesült fizetések utáni jóváírást (az úgynevezett chargeback szolgáltatás révén), addig az azonnali fizetésnél – miután a rendszerek csak a Giróban érnek össze – a beavatkozási, csalásmegelőzési lehetőség meglehetősen korlátozott – hangzott el egy a témában rendezett konferencián.

Széles körben elérhető alternatívát kínál a készpénzzel szemben

Ennek ellenére az AFR-t üdvözölni kell, hiszen új és széles körben elérhető alternatívát kínál a készpénzzel szemben. Fontos azt is látni, hogy az AFR elterjedéséhez az emberek gondolkodásának módosulása is szükséges. Az országban 10,54 millió lakossági és vállalkozói számla van – ebből 9,56 millió lakossági számla – amelyeken tavaly 3,9 százalékkal nőtt az átutalások száma, 180,26 millióra – azaz még így sem éri az 1,5 darabot sem az egy számlára jutó havi átutalások száma. Eközben egy bankkártyával átlagosan 6,2 alkalommal fizetünk. De ugyebár az igazi vetélytárs a készpénz: megdöbbentő, de a fizetési tranzakcióknak még most is nagyjából 70 százaléka készpénzes hazánkban. Az elektronikus fizetés igazából akkor fog előretörni, ha az emberek nem azzal kezdik a hónapot, hogy a bankszámlára érkező fizetésüket kiveszik a pénzpontokból (ATM-készülékekből) és onnantól minden fizetést készpénzzel bonyolítanak. Az AFR feltétele ugyanis az, hogy a számlánkon ott legyen az átutalni akart pénz.

Az új brand

A hírek szerint az MNB külön brandként építi fel majd az AFR-t, azaz a jövőben a MasterCard, Visa és az American Express logója mellett egy új embléma is feltűnhet majd a boltok, áruházak, vendéglátóhelyek bejáratán, hirdetve, hogy itt bizony lehet azonnali átutalással, esetleg fizetési kérelemmel fizetni. A jegybankban a projekt „fedőneve” Azur (Azonnali Utalási Rendszer) – adja magát, hogy valami szép azúrkék embléma informálja a vásárlókat az alternatív fizetési lehetőségről.

Forrás: bankkalkulator.hu
Fotó: biztositomagazin.hu